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对话人物
赵锡军 中国人民大学金融与证券研究所副所长、博士生导师
石永进 中国建设银行北京分行汽车金融服务中心主任
赵锡军：汽车信贷是个链条，一环出了问题，整个体系就会崩溃
石永进：经历后有了意识，这就是收获。谁能一口吃个胖子？
中汽报：有消息说，央行在对过热的房贷降温之后，接下来便要对汽车信贷开刀。您可否说一下据您了解的情况，是要“收紧”吗？
赵锡军(以下简称赵)：对，用政策的术语讲是要“收紧”。
中汽报：怎样一个收法？
赵：主要是强调各方的责任。目前我们的汽车信贷主要涉及到四个方面，即汽车经销商、汽车消费者、银行和保险公司，这四个方面所承担的权利义务不对等，保险公司和银行责任不清，经销商与消费者之间的责任也并不清楚。所谓的“收紧”实际上是从整个汽车信贷体系、从权利义务均衡的角度出发，进行均衡性的调整，以减小系统性的风险压力。从银行的角度，可能放款的标准有所提高。这都是央行即将出台的《汽车消费信贷管理办法》(以下简称《办法》)所包含的内容。
中汽报：这个《办法》什么时候可以出台？
赵：说是年内吧。但是咱们国家《规定》或《办法》的出台，有时候会受很多因素的影响，不是说讨论完了马上就能出台，或是严格按照事先排好的日程表。
中汽报：不管怎么“收”，汽车信贷肯定会接着做吧。
赵：那是肯定的。政策的术语是“收紧”，用我们研究的术语是“规范”。为什么这么做呢？是在汽车贷款发展过程中，由于银行业降低了门槛，使业务发展非常迅速，竞争也非常激烈。各方只注重利益和自身市场的开拓，而没有很好地考虑放款以后带来的其他问题，尤其是风险方面考虑过少。
我看到的统计数字是500多亿元的贷款，还款逾期率和不还款率非常高。其中不还的部分全都归到保险公司那里，所以保险公司承受的压力巨大。现在多家保险公司已经在收缩或是不做此项业务了。一旦一方因为市场所带来的风险过大而退出，整个体系就会崩溃。
在这种情况下国家进行规范，非常有必要。
中汽报：从去年开始，我国的汽车销售很火，其中很大一部分是贷款购买。其实这几年私车火，主要原因也是汽车贷款的拉动。现在如果“收紧”这一块，您觉得会对汽车销售产生致命的影响吗？
赵：不是致命影响，而是有时间限度的影响。汽车市场有其自身发展规律，外界因素可能会临时起刺激或抑制作用，但不会左右一个行业的正常发展规律。汽车市场完全取决于厂家与消费者的供求关系，信贷政策只是加速了某些需求的实现，将时间提前，而并不是大幅地改变数量。即使信贷政策再宽松，汽车销售也不会长久地增长下去，它只是将后几年的消费提前。只是一个“挪”的概念。
汽车信贷促进汽车消费还得有以下几个因素：一是老百姓的收入水平不断提高；二是消费者有以车代步的需求；三是汽车价格不断下降。所以说，汽车信贷带来的提前消费力度并不是一味地在增强的。
所以，我个人认为汽车信贷政策调整只会暂时地影响汽车销售。而且，汽车价格下降的影响还会抵消掉这个影响。汽车销售还会和以前一样火，除非中国的经济出现大的波动。
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