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中汽报：您认为如果停止所有经销商办汽车贷款的权利，能保证汽车贷款的良性发展吗？
石永进(以下简称石)：您的问题提得挺敏感的，经销商办汽车贷款在理解上有两种意思，我想问一下您指的“办”是什么意思。
中汽报：据我们了解，汽车经销商是主动拉汽车贷款的。
石：不……。
可能我说的话比较简单，但事实上汽车贷款也就是三个角色，第一个角色是资金提供者，这个角色现在就是银行，包括前一阵儿大家炒得沸沸扬扬的外资金融机构；第二个角色就是贷款购车人，也就是汽车使用者，向银行举债，用债务到市场上换回实物资产，也就是汽车；中间的角色是担保方，这个担保方由谁来充当，就使得现在出现了很多种做法。目前在我们中心，符合条件的直客客户拿他所购的车辆做抵押，那么担保方就是他贷款所购的车辆；还有一种也是目前比较多的，是经销商担保；第三种是保证保险，担保方是保险公司。当然，还包括自然人担保及拿房屋抵押、拿存单质押、拿国债质押等等。汽车贷款的一个核心就是由谁来承担担保责任，现在市场上各种不同的方式就在于担保方的不同。
中汽报：据我们了解，您所在的汽车金融服务中心是全国第一家专门做汽车信贷的机构，同时您又首创了“直客式”汽车信贷方式(客户直接找银行贷款，然后自行选择经销商付全款购车)。
石：是的。自去年4月18日开业以来，我们这方面业务开展得比较好，到目前为止，贷款逾期率为零。“直客式”是一种方便客户的做法，相对来讲风险也比较大，所以就要求银行严格把关。去年7月，我们就成功堵住了建行北京分行开办此项业务以来最大的一批汽车信贷诈骗案。
中汽报：贷款最长年限是多少？
石：5年。这方面我们严格按照规定去做。
中汽报：做这么长时间汽车贷款，最深的感受是什么？
石：这项业务的专业化程度之高是超乎我们想像的。要求既要了解银行业务，又要懂汽车，并且二者能有机结合。同时还需要掌握相关的知识，比如对公、对私业务的服务技巧、与客户打交道时对客户的判断能力等。
中汽报：你们中心除了“直客式”，也有其他方式吧。
石：是。我们还有很多合作的经销商，他们都是非常良好的合作伙伴。
中汽报：如果发生不还款现象怎么办？
石：由银行和经销商追索，短期追不回来的话，由担保方垫还；长期追不回来，则要采取诉讼等法律手段。
中汽报：最后银行能按期收回贷款吗？
石：刚才讲到了，目前我们的逾期率为零。
中汽报：让我们假设一下，现在车价降得很快，很有可能一个车主贷款买了一辆30万元的车，但是当其使用一年以后，该车价值还不到15万元。如果他是一个素质不够好的人，他很可能就不还钱了，而是直接把车给银行。
石：客户也就是借款人，现在可能存在一个误区，我不知是怎么形成的。借款人恰恰忽略了一个问题，虽然是以车辆抵押式担保，但是自然人的对外债务是可以一直追索下去的。也就是说借款人不去还钱，你名下所有的财产都可能被追索用于债务归还。所以我觉得这种理解上的误区有必要澄清。还有人认为，那么多人呢，银行肯定顾不过来，其实这都是侥幸心理。法律的诉讼时效是两年，两年以内只要我向法院主张一次，我的诉讼时效又是两年。就算银行现在忙不过来，排到两年以后，照样还得处理，而且那时累计的罚息更高，这样做，吃亏的终究是借款人自己。
中汽报：新车降价对汽车金融还有其他的影响吗？
石：汽车金融是汽车整个行业里的一个环节，我们的业务必然要受到影响。第一，它形成对道德价值的考验，这就是您刚才提到的；第二，银行在处置资产时遇到难题，夸张一些讲，有可能车在我这儿停一天，就降价了。旧车市场是随着新车市场价格走的。
中汽报：可否就目前的汽车信贷市场现状发表一下看法？
石：黎明前的曙光。为什么这么说？首先我是一个乐观的人。其次，你在做一件事情之前，是不是一定先有意识、理解了才会去做？通过我对客户、经销商的了解，大家在汽车金融这方面的意识在加强。当你的意识形成规模时，你会很容易达到一种沟通。
中汽报：但事实上现在市场现状很乱，坏账非常多。
石：我问你个问题：如果我在两年前对你说，汽车贷款有几种做法是挺危险的，容易出事。你可能没什么感觉，当你或者你周围的人真出事了以后，你才会有感觉。是不是？所以我说这个意识很重要。通过经历有了意识，这本身就是一种进步。
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