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专家谈汽车金融:汽车信贷 是放是收

出处:pcauto
责任编辑:firefly

[03-8-19 16:52] 作者:中国汽车报


  中汽报:单纯从某个汽车生产厂家的财年来讲,数字会有变化吧。

  赵:这是当然的。但我要提醒你一点,现在几家保险公司已经不做汽车信贷保证保险了,这是市场自觉的行动,而不是国家出台政策它才这么做的。市场的收缩是由于当事方承担不了这个风险自己做出的决定。保险公司不愿保险意味着什么,意味着银行可能也会做不了这个业务了。这是市场选择的结果,贷款规模自然地在缩小。所以你要明白,并不是政府政策促使了什么、影响了什么。将来政策出台后对汽车销售产生了影响,一定不要把这个账算到政府的头上,那样会有失公正。

  中汽报:我这样来理解,您看对不对:是市场催生了政策,不是政策引导了市场。

  赵:可以这样理解。市场的风险状况出现在先。

  中汽报:去年5月的调研结果显示,北京地区汽车消费信贷的坏账率高达15%左右,比房地产按揭贷款还要高;而保险公司车贷保证险赔付率比2001年高出许多,甚至有些保险公司赔付率超过了300%。您觉得造成银行坏账的原因有哪些?

  赵:原因很多。信贷链条的衔接不够。贷款者的资信调查,银行不去做,而让保险公司做。保险公司受到几方面条件的牵扯和制约,不可能做好这项工作。首先他有利益在里面,卖出一个保险,有一笔收入;同时,保险公司缺乏专业人员对购车者进行调查评估,它这方面的能力不及银行;还有抢市场的压力,可能故意放松一些标准。

  另外一个重要的原因,还是我刚才提到的权利义务不对等问题。银行把款放出去了,他觉得反正有保险公司保险;消费者不还款,他觉得银行也不能拿他怎么样,对他今后的生活也不会产生太大的影响。这就等于,最后风险全都集中在保险公司身上了。

  中汽报:既然风险这么大,保险公司一开始时为什么还要做呢?

  赵:有利益啊。只不过是当时利益和风险他没有看得那么清楚。承保时,他以为银行会看住贷款人的。同时,市场竞争激烈,你这家保险公司不做,业务就会被别的保险公司抢去,市场份额就丢失了。

  中汽报:但事实上,即使有保险公司垫底儿,银行也不一定能够收回钱来啊。

  赵:对,所以我说这是一个链条,谁都不能逃掉。万一哪家保险公司因此而破产,银行到哪里去要钱!收车,他又不是专业卖车的,处理起来也不是件容易事。

  中汽报:有人说,现在巨大风险的始作俑者是那些见利忘义的经销商。

  赵:经销商不会去承担这个责任,因为没有什么硬性规定。经销商就是要逐利的。而银行的职责就是发放贷款、信用评估、控制风险。你不要让经销商去帮你控制风险啊。保险公司的作用是,万一银行看走了眼才进行赔付。哪知道现在银行根本就不看了。

  中汽报:那是银行咎由自取了?

  赵:也不能这么说,因为他有利益在里面,这个行业本身就是风险特别大的行业。需要注意的是,不能把利益放在前面,而将风险完全抛开了。

  中汽报:记得在前年汽车贷款刚刚兴起还没这么火时,曾有专家呼吁必须建立良好的个人信用体系后,这块工作才能全面健康地发展。时至今日,我们的个人信用体系仍未建立起来。可否谈谈您的看法?

  赵:话是这么说,但市场的发展往往是琢磨不透的事情,出乎专家和理论家的意料之外。事先可以提建议,但是必须是具有可操作性的,那样才是有效的建议。比如说建立良好的个人信用体系之后再搞汽车信贷,这就是一个操作性很差的建议,什么时候算是建立了良好的个人信用体系?难道有了这个东西,银行一笔坏账都不会出现?现在哪个国家敢这样说?

  当然,这个想法是好的。目前看来,可操作的做法是出现问题解决问题。良好的金融体系是一个很复杂的系统,包括相应的法律制度、司法制度,如何进行评估、如何保证信用记录不受到滥用等等。

  中汽报:您觉得就我们目前公民的受教育程度、收入水平等因素,是不是还不具备这方面的条件?

  赵:这个东西我认为和市场一样,从无到有,从小到大,任何时候都不能说某一个市场是没有条件存在的。可以先集中一批信用好的人,先建立一部分个人信用体系。

  中汽报:即将出台的《汽车消费信贷管理办法》可能采取消费者的资信状况调查不再由经销商和保险公司进行,而是由中介公司出面等办法?您觉得这种办法可行吗?

  赵:据我所知,国家有这方面的考虑。但这种机构是要承担责任的,不能说拿了金融调查费就完了,那么这与没有中介机构是一样的。至于承担什么样的责任,要与银行、保险公司协商制定。这种中介机构就类似于现在的会计师事务所,要有专业的技能,如果出了问题,要承担对等的法律责任。

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