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汽车金融服务发展空间广阔
一、汽车金融服务对汽车消费有多重作用
在金融服务行业中,汽车金融服务业是一个相对独立的金融行业。对制造商而言,汽车金融服务是实现生产和销售资金分离的主要途径；对经销商而言,汽车金融服务则是现代汽车销售体系中一个不可缺少的基本手段；对汽车营运机构而言,汽车金融服务是其扩大经营的有力依托；对消费者而言汽车金融服务是汽车消费的理想方式。因此,汽车金融服务业的发展对汽车业和汽车消费起到了巨大的推动作用。
1、促进汽车业资金使用效率进一步提高
实现生产和销售资金的相互分离。没有汽车金融服务,生产资金将被固定于经销商的库存和客户的应收账款之中,导致销售数量越多,生产资金越发枯竭。有了汽车金融服务,就会大大改善生产企业和经销商的资金运用状况,提高资金使用效率。
实现批发和零售资金的相互分离。批发资金是用于经销商库存周转的短期资金,零售资金是用于客户融资的中长期资金,两者性质不同,通过对经销商的库存融资和对客户的消费信贷,可以促进汽车销售过程中批发资金和零售资金的相互分离。
企业商业信用向金融机构授信转变。即使在一个企业内部实现了上述资金的分离,要扩大汽车金融服务仍然是远远不够的。单个企业的商业信用必须扩展为面向社会的金融授信,即通过专门的金融机构向社会筹集资金用于汽车金融服务。融资渠道包括直接融资和间接融资两类。不过不同国家、不同金融机构的具体融资方式会有一定的差异,这主要受各国金融体制和金融市场结构的影响。
2、汽车消费的高折旧率增强了金融服务的优势
高折旧率是汽车消费的一个重要特点。如果以全款购车,不仅要承担投资回报率大于贷款利率的损失,而且要承担高折旧率的损失。因此,对消费者而言,汽车信贷不仅是解决支付能力不足的问题,更重要的是降低消费者资金运用的机会成本。正因如此,发达国家通常以金融方式消费汽车,并且金融消费中融资租赁的比重一般较高。而伴随汽车生产技术的发展,汽车的重置价值不断降低,进一步加速了汽车的折旧过程。这样,汽车消费的高折旧特点无疑大大拓展了对相关金融服务的市场需求。
二、汽车金融服务有很强的专业性
在汽车金融服务的发展进程中,专业化经营是最重要的特征。
1、专业化的表现
从业机构的专门化。汽车金融服务领域最重要的市场主体是汽车制造商设立的财务公司,这类机构长期专业于这一行业,在产品设计、业务开发、风险管理等方面有专门的经验,这就大大促进了这一市场的专业化发展,进而形成了和商业银行竞争的较大比较优势。
业务功能专业化。汽车金融服务机构主要为汽车消费者、营运机构、经销商提供融资,其资产的绝大部分是汽车销售贷款和融资租赁。
业务操作和风险管理的专业化。汽车金融服务机构在长期的业务实践中,形成了高效的业务操作系统和严密有效的风险管理体系。
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