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角色分工商业银行做批发
商业银行在车贷市场上的主导地位是否将被取代呢？韩国和美国的今天也许将昭示着中国车贷市场的未来格局。
韩国国民银行广州代表处一位代表称，在韩国，商业银行在车贷市场占据约30％的市场份额，而汽车金融服务公司则占据约70％的市场份额。但汽车金融公司一般要求购车人首付一半或3成左右车款，余额免息分期付款。如果购车人无此首期，可以向商业银行申请贷款。由于汽车属于动产，且车价下跌较快，车贷风险较大，不少商业银行不愿面对终端客户，而更乐意面向汽车金融公司批发贷款。央行研究局局长谢平则举例称，全球汽车最大的区域市场北美市场，通用、福特财务公司占据了汽车信贷60％以上的份额，远远超过了银行类机构。
农业银行一位人士也认为，商业银行最终退出车贷终端市场将是大势所趋。由于汽车金融公司实行分期付款，势必造成资金回笼滞期问题。汽车金融公司和汽车制造商要进一步做大时需要商业银行融资，商业银行此时将向它们发放贷款。商业银行的目的是发放贷款，客观上促进了汽车销售。这与汽车金融公司的目的并不相背。此位人士认为，汽车金融公司不会将商业银行当作竞争对手，而是希望合作。但汽车金融公司势必分流商业银行的客户，甚至是高端客户。
工行一位人士则认为，车贷市场五年之后是否将形成多元化格局及商业银行何时将退出车贷终端市场，还较难判断。因为中国情况与欧美不具可比性，如个人征信体系缺失及大大小小200多家汽车制造商，而在欧美，个人征信体系完善且几乎为大型汽车制造商。但此人士肯定，商业银行在风险可控的情况下，未来对个人消费信贷将不再指定用途。实际上，多家商业银行已开始发放此类贷款。
小型商业银行的车贷前途
所有接受采访的商业银行人士均认为车贷市场潜力无穷，但眼下却风险巨大，皆因个人征信体系缺失。据悉，截至2002年底，全国车贷余额逾千亿，其中四大商业银行约占据了90％的份额，农行位于第一把交椅。而城市商业银行才刚刚涉足此领域，它们如何在车贷市场上应对呢？
兴业银行广州分行最近推出个人汽车贷款业务。该行个人业务部负责人称，该行将利用公司业务资源，将个人车贷与公司业务捆绑销售。“各有各的渠道。”民生银行表示将做大包括车贷业务的零售业务。之前，曾有消息透露它将与一家外资汽车的制造商合作进入车贷市场。但此消息遭农行否认。
一位业内人士认为，在零售业务方面本就处于弱势的中小商业银行可能不会将主力放在终端车贷市场，尤其是在众多汽车金融公司介入此市场之后。
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