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车出事了才发现钱也出事了
向银行贷款８万元买了一辆轿车的赵先生，日前在驾车时与一辆大货车相撞，不仅自己受伤住进医院，那辆办理了抵押登记手续的小轿车也因“失去了修复价值”而被保险公司判为“全部损失”。
两个月前，赵先生采用“５年分期付款”的方式买这辆车时，首付款交了３万多元，其中包括２０％的车价款、车辆购置税、验车取牌费和第一年的车辆保险费。其中车辆保险包括车损险、盗抢险、第三者责任险和自然险共４项。
现在，躺在病床上的赵先生最担心的是，车辆报废后，自己为买这辆车已经花掉的３万多元会不会因为这场车祸打了“水漂儿”？
保险公司我们先赔银行
带着赵先生的这个疑问记者咨询了中国人民保险公司的有关人士。得到的回答是：如果赵先生购买的车辆保险只是上述４项，而没有投保“不计免赔特约险”，那么这辆轿车因事故报废后，保险公司根据保险车辆驾驶员在事故中所负的责任，在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率，其中全部责任的绝对免赔率为２０％，如果属于这种情况，这辆车的车辆损失险保险金额（按新车购置价确定，新车购置价是指保险合同签订的购置与保险车辆同类型新车、含车辆购置附加税的价格）为１０万元，最多也只能赔偿８万元。按照目前的借款购车合同，保险公司赔款的第一受益人是银行，这笔８万元的赔款要先打到银行的账户上，银行首先要扣除剩余的贷款本金，按照提前还贷不再征收原来５年期的剩余月份的利息。
这样算下来，赵先生在这起事故中能够得到的保险赔偿就所剩无几了。这种情况如何能够避免呢？保险公司的人士说，如果当初同时投保了不计免赔特约险，当发生类似的情况后，原本属于免赔的金额，保险公司也应负责赔偿，这位不幸的购车人就会得到相对充分的保险补偿。
消费者我投的保怎么不先赔我
记者随后采访了几位购车贷款的消费者。一位消费者当下表示对此举不能理解：“既然保了险为什么不赔钱给个人？不管怎么说，保费是我交的呀。但如果也要付给银行一定的赔偿，应该首先给予个人补偿，然后才能是银行吧。要不怎么算是‘保险呢？
另一位消费者说：“其实如果真的保全了所有的险，也不好说就真的‘保险’了。赔不赔、赔多少还不得是保险公司说了算？
当然，消费者也许不能透彻地理解所有的保险条款，但这并不说明我们的"保险"已经将消费者奉为上宾了，同时它好像也不是只为消费者提供服务的。这让记者想到了一起时间长达４年之久的同样关于汽车保险赔付的诉讼。这起案件的焦点是一次交通事故后的保险赔付事宜的界定问题。因为投保时专业人员并没有向消费者全面解释诸多条款的延伸，也没有在出事之后到具备相应裁决的部门裁决，致使投保人在"保险"的情形下并没有得到丝毫"保险"。
只有一招把保险买全
记者在走访京城一些有贷款购车业务的汽车经销商时发现，许多经销商已经要求贷款购车人投保包括“不计免赔特约险”在内的多项车险。保险公司的人士建议，在购买汽车时，为了保证自身利益，最好把保险买全，主要包括车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、自然损失险和不计免赔特约险，而且要逐年投保，因为“不怕一万、就怕万一”。
车市的火爆似乎掩盖不住汽车消费的诸多不确定性。越来越多的买车人，重复着一句话：“买车可是一累活儿，不只是费体力，更累心。如果你已经决定了买什么车，那么除了咨询，还需要１０个步骤：选车交款、工商验证、购置附加税、上保险、办移动证、验车、领牌照和行驶证、购置税建档、交车船使用税、交养路费。请一天假是必要的，因为工商等政府部门和大多数人是一样的，一样的朝九晚五，一样的休双休日。周末可以选车、买车，但就是办不齐繁杂的手续。你会马不停蹄地奔走于验车场、工商所、银行以及你所在区县的车管所。若是没有任何纰漏，那么在车市关门前，你就可以将车开回家了。但这也仅限于全款购买国产车。分期付款或是买进口车，需要更多的工作日。申请贷款要找担保人，单位要开收入证明，到居委会或派出所开居住证明，还要和担保人一起接待银行的家访员。办完所有手续后，需将汽车发票、合格证、附加费收据、保单正本、行驶证复印件交回汽车经销商。买一辆进口车，时间就更长了。你要先将进口货物证明（俗称"海关单"）送到车管所，车管所向上级交管及海关部门查询，看这辆车的进口手续是否合法，然后才是按前面说的程序一通奔忙。
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